Los Programas de Negociación de Deuda - La negociación de deudas no es lo mismo que la asesoría o consejería de crédito ni tampoco es igual a un plan de administración de deuda. Los programas de negociación de deuda pueden resultar muy riesgosos y tener un impacto negativo a largo plazo en su historial de crédito y a su vez, sobre su habilidad para obtener crédito. Es por esto que muchos estados tienen leyes que regulan a las compañías de negociación de deuda y los servicios que éstas ofrecen.

Las Declaraciones - Las empresas de servicios de negociación de deuda pueden afirmar que operan sin fines de lucro. También es posible que digan que pueden hacer los arreglos necesarios para que su deuda no garantizada generalmente deudas de tarjeta de crédito sea cancelada pagando un monto que puede variar entre el 10 y el 50 por ciento del saldo adeudado. Por ejemplo, si usted debe $10,000 de tarjeta de crédito, una empresa de negociación de deuda podría decirle que puede hacer los arreglos necesarios para que usted cancele la deuda pagando un monto menor, digamos por ejemplo $4,000.

Las compañías que ofrecen este tipo de servicios, generalmente los anuncian como una alternativa a la bancarrota o quiebra. Es posible que afirmen que utilizar sus servicios tenga un pequeño o ningún impacto negativo sobre su habilidad para obtener crédito en el futuro, o que cualquier información negativa asentada en su registro de crédito puede ser eliminada del mismo una vez que se haya completado el programa de negociación de deuda. Usualmente, le dicen que deje de pagar a sus acreedores y que en su lugar mande los pagos a la compañía de negociación de deuda y también podrían prometerle mantener sus fondos en una cuenta especial y pagarle al acreedor en nombre suyo.

El hecho de que una compañía de negociación de deuda se describa a sí misma como no lucrativa no ofrece ninguna garantía de que los servicios ofrecidos sean legítimos. Tampoco existe ninguna garantía de que un acreedor aceptará un pago parcial de una deuda contraída legítimamente. En verdad, si usted deja de pagar su deuda de tarjeta de crédito, habitualmente, cada mes al monto de la deuda se le agregan intereses y cargos por atraso en el pago. Si usted excede el límite de crédito otorgado, también se le pueden sumar cargos y gastos adicionales. Todo esto puede provocar que la deuda original de un consumidor se duplique o triplique rápidamente. Aún más, la mayoría de las compañías de negociación de deuda le cobran a los consumidores cargos considerables por sus servicios, incluyendo un cargo por establecer una cuenta con el negociador de deuda, una cuota mensual por el servicio y un cargo final calculado sobre un porcentaje del monto que usted supuestamente ahorró.

Los acreedores no están obligados a negociar el monto que le adeuda un consumidor, pero sí tienen la obligación legal de reportar a las agencias de informes crediticios la información correcta, incluyendo el incumplimiento de sus pagos mensuales. Esto puede dar como resultado el registro de información negativa en su informe de crédito; y en determinadas situaciones, los acreedores pueden tener derecho a demandarlo para recuperar el dinero que usted les debe. En algunas instancias, cuando los acreedores ganan un juicio, tienen derecho a embargarle su salario o poner un gravamen sobre su casa. Y como si esto fuera poco, el Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service, IRS) puede que considere el monto de la deuda condonada como ingreso sujeto a impuestos.